Conto corrente cointestato: cosa succede ai soldi in caso di morte del titolare

📋 In breve

Alla morte di un cointestatario, la banca congela la sua quota del conto.
Gli eredi hanno diritto alla parte del saldo attribuibile al defunto.
La quota bloccata viene sbloccata solo dopo la conclusione della successione.
Dal 2026 il blocco della quota sarà obbligatorio per tutte le banche.

Sei seduto al tavolo della cucina. Una busta di carta, appena arrivata dalla banca, è aperta davanti a te. Tra i vari documenti, l’estratto conto di un conto corrente cointestato. Scorri i nomi: il tuo e quello di chi lo ha aperto con te. Ti chiedi: cosa succederebbe ai risparmi se uno dei due venisse a mancare? Un dubbio che, guardando quei numeri stampati sulla pagina, non sembra più così remoto.

Cosa significa un conto corrente cointestato?

Un conto corrente cointestato permette a due o più persone di gestire insieme i soldi depositati. In Italia oltre il 35% dei conti correnti è cointestato, spesso tra coniugi ma anche tra genitori e figli o soci d’affari.

Tutti i cointestatari hanno diritto di operare sul conto, salvo diverso accordo. Le firme possono essere disgiunte (ognuno può agire in autonomia) o congiunte (serve la firma di tutti).

Questa soluzione è pratica per spese comuni o per gestire insieme risparmi. Ma la vera complessità emerge alla morte di uno dei cointestatari.

Come viene gestito il saldo in caso di decesso di uno dei titolari?

Se uno dei cointestatari muore, la banca congela la quota a lui attribuibile. Dal 1° maggio 2026, questa è tipicamente il 50%. La parte restante resta invece disponibile all’altro cointestatario.

Il congelamento serve a tutelare gli eredi e a garantire una corretta procedura successoria. In pratica, non puoi più disporre liberamente di tutto il saldo, ma solo della tua quota.

Fino al completamento della successione, l’accesso ai fondi bloccati sarà sospeso. La Cassazione ha stabilito che la cointestazione non è una donazione: le somme possono rientrare integralmente nell’eredità.

Quali diritti hanno gli eredi sui fondi del conto cointestato?

Gli eredi del defunto hanno diritto a una parte dei soldi sul conto, in proporzione alla quota di proprietà attribuita al deceduto. Se il conto era intestato a due persone, normalmente il 50% dei fondi entra a far parte della massa ereditaria.

Questo vale anche se il cointestatario superstite ha versato lui stesso gran parte dei soldi: la legge presuppone una divisione al 50%, salvo prova contraria.

La banca attende la conclusione della successione prima di sbloccare la quota spettante agli eredi. Se ci sono più eredi, la somma verrà suddivisa secondo le quote di legge.

Quali documenti sono necessari per accedere ai fondi dopo la morte di un titolare?

Per ottenere la liquidazione della quota bloccata, gli eredi devono presentare alcuni documenti fondamentali:

Certificato di morte del cointestatario deceduto
Atto di notorietà (o dichiarazione sostitutiva) che indichi chi sono gli eredi
Dichiarazione di successione presentata entro 12 mesi dal decesso
Documento di identità e codice fiscale di tutti gli eredi

La banca verifica la documentazione e, in media, la procedura successoria si conclude in circa 6 mesi. Solo allora viene sbloccata la quota spettante agli eredi.

Dal 2026, questo blocco sarà un obbligo per tutte le banche: nessuna potrà liquidare la quota del defunto senza la suddetta documentazione.

Cosa cambia se il conto è cointestato con un coniuge rispetto ad un amico?

Se il cointestatario superstite è il coniuge, la situazione può essere diversa da quella di un conto aperto con un amico. In caso di matrimonio in regime di comunione dei beni, la metà del conto potrebbe essere di proprietà esclusiva del coniuge superstite, mentre l’altra metà va in successione.

Se invece il conto è cointestato con un amico, la legge presume comunque una divisione al 50%. Tuttavia, non essendoci rapporti di parentela, gli eredi del defunto avranno diritto alla metà attribuita al loro familiare, senza particolari agevolazioni.

Per evitare controversie, è sempre utile specificare la provenienza dei fondi e regolare con chiarezza la firma sul conto.

Quando puoi accedere nuovamente ai tuoi soldi?

Dalla data del decesso, la banca congela la quota del titolare scomparso. Gli eredi devono presentare la dichiarazione di successione entro 12 mesi. La procedura completa richiede mediamente 6 mesi, ma può allungarsi se emergono contestazioni tra gli eredi.

Durante questo periodo, il cointestatario superstite può utilizzare solo la propria quota, mentre la parte bloccata resta indisponibile fino a conclusione della pratica successoria.

Quali normative regolano i conti correnti cointestati?

La gestione dei conti correnti cointestati in caso di decesso è disciplinata principalmente dal Codice Civile. L’articolo 1854 stabilisce che, salvo patto contrario, i rapporti tra i cointestatari sono regolati in parti uguali.

Inoltre, la normativa sulla successione (D.Lgs. 346/1990) impone la dichiarazione entro 12 mesi. Le sentenze più recenti della Cassazione hanno chiarito che la cointestazione non costituisce di per sé una donazione: i fondi sono parte dell’asse ereditario, a meno che non si dimostri diversamente.

Dal 2026, il congelamento della quota del defunto diventerà obbligatorio per tutti gli istituti bancari, rafforzando così la tutela degli eredi.

Consigli pratici: come gestire un conto corrente cointestato?

Chiarisci sempre la provenienza dei fondi versati
Concorda con l’altro cointestatario il tipo di firma: disgiunta o congiunta
Informa i tuoi eredi dell’esistenza del conto e delle sue regole
In caso di lutto, raccogli subito tutti i documenti necessari per la successione
Rivolgiti a un consulente legale se hai dubbi sulla suddivisione dei fondi

Gestire un conto corrente cointestato richiede attenzione, soprattutto nei momenti più delicati. Conoscere le regole ti permette di evitare blocchi imprevisti e garantire ai tuoi cari l’accesso rapido ai risparmi.

Massimo Vigilante

Esperto di lifestyle sostenibile e Consulente del benessere

Massimo Vigilante è un esperto di lifestyle sostenibile e consulente del benessere, con oltre quindici anni di esperienza come divulgatore.

La sua missione è aiutare i lettori a ottimizzare la propria vita, partendo dal presupposto che il benessere personale sia un equilibrio tra salute fisica, un ambiente domestico efficiente e una solida economia personale.

Specializzato nel nesso tra salute dell'individuo e salute della casa, Massimo offre guide pratiche su faccende domestiche e giardinaggio, trasformandole da compiti a opportunità per migliorare la propria qualità di vita. Le sue analisi sull'economia domestica forniscono strategie collaudate per risparmiare, investire saggiamente e vivere in modo prospero e consapevole.